🏦 Spaarrente Calculator

Eindbedrag —

Totale inleg —

Totale rente —

Maandelijkse rentebijschrijving (rentepercentage / 12 per maand). Gebruik een punt of komma als decimaalteken.

Wat is rente-op-rente?

Bij rente-op-rente ontvang je niet alleen rente over je spaargeld, maar ook rente over de rente die eerder is bijgeschreven. Daardoor groeit je spaargeld sneller naarmate de looptijd langer wordt. Een kleine rente maakt over tien jaar al een groot verschil. Dit effect heet ook wel samengestelde rente en is de reden waarom vroeg beginnen met sparen zo loont: elke bijgeschreven euro gaat zelf ook weer meeverdienen.

Hoe werkt de berekening?

De calculator rekent per maand de rente bij over het opgebouwde saldo. Per jaar wordt het rentepercentage gedeeld door 12 en elke maand toegevoegd: nieuw saldo = vorig saldo × (1 + rente/100/12) + maandelijkse inleg. Zonder maandelijkse inleg geldt de bekende formule eindbedrag = startbedrag × (1 + rente/100)^jaren voor jaarlijkse bijschrijving. De calculator houdt dus rekening met de opbouw over de tijd, inclusief het rente-op-rente-effect op de eerder bijgeschreven rente.

Voorbeeld

Je begint met € 10.000 en legt elke maand € 100 in. Bij een rente van 2,5% per jaar is je saldo na 10 jaar ongeveer € 26.450. Je hebt zelf € 22.000 ingelegd (10.000 start + 100 × 120 maanden), de rest (ruim € 4.400) is rente-op-rente. Laat je de maandelijkse inleg weg, dan blijft er van dezelfde € 10.000 na 10 jaar bij maandelijkse bijschrijving ongeveer € 12.840 over. Het verschil laat zien hoe krachtig een vaste maandelijkse inleg is.

Maandelijkse versus jaarlijkse bijschrijving

De uitkomst hangt af van hoe vaak de bank rente bijschrijft. Veel Nederlandse spaarrekeningen schrijven maandelijks rente bij, sommige jaarlijks. Deze calculator rekent met maandelijkse bijschrijving, wat doorgaans een iets hoger eindbedrag oplevert dan één jaarlijkse bijschrijving, omdat de rente eerder gaat meetellen. Vergelijk je aanbieders, let dan niet alleen op het rentepercentage, maar ook op de frequentie van bijschrijven en op eventuele voorwaarden zoals een minimumsaldo of een spaarrekening met opnamelimiet.

Deposito's en spaardoelen

Een deposito is een spaarvorm waarbij je geld voor een vaste periode vastzet tegen een vaste rente. Deposito­rentes zijn vaak hoger dan variabele spaarrentes, maar je geld staat vast. Deze calculator is ook handig voor spaardoelen: wil je over vijf jaar bijvoorbeeld € 20.000 bij elkaar sparen voor een verbouwing of een auto, dan kun je met de calculator nagaan welk startbedrag en welke maandelijkse inleg daarvoor nodig zijn bij het actuele renteniveau.

Waar let je op?

  • Rente wisselt: banken passen spaarrentes regelmatig aan. Reken met het huidige tarief en zie de uitkomst als een indicatie.
  • Rentebijschrijving: veel spaarrekeningen schrijven maandelijks bij, sommige jaarlijks. Deze calculator rekent met maandelijkse bijschrijving.
  • Belasting: over spaargeld betaal je mogelijk vermogensbelasting (box 3). Die laat deze calculator buiten beschouwing.

Rente-op-rente over langere tijd

Het rente-op-rente-effect wordt vooral zichtbaar over langere looptijden. Zet je eenmalig € 10.000 weg tegen 3% per jaar met jaarlijkse bijschrijving, dan is dat na 10 jaar ongeveer € 13.439, na 20 jaar ongeveer € 18.061 en na 30 jaar zelfs ongeveer € 24.273. Dezelfde € 10.000 groeit dus na dertig jaar uit tot bijna tweeënhalf keer het startbedrag, terwijl je zelf maar één keer hebt ingelegd. Dat is de kracht van tijd in combinatie met samengestelde rente: de rente gaat over de jaren heen zelf ook weer renderen. Hoe eerder je begint en hoe langer je het geld laat staan, hoe sterker dat effect uitpakt.

Box 3 en vermogensbelasting

Over je spaargeld kun je vermogensbelasting in box 3 verschuldigd zijn. Er geldt een heffingsvrij vermogen: spaargeld tot dat vrijgestelde bedrag valt buiten de heffing, pas daarboven wordt belasting geheven over het rendement van je vermogen. Omdat de berekening per jaar en per persoon verschilt, houdt deze calculator daar geen rekening mee. Voor een netto-indicatie kun je het geschatte belastingbedrag zelf van de uitkomst aftrekken, maar voor een precieze berekening kun je beter je eigen aangifte of een financieel adviseur raadplegen. Het is daarnaast verstandig om de voorwaarden van je bank na te lezen, bijvoorbeeld over opnamemogelijkheden en eventuele spaarrentebonussen.

Waarvoor gebruik je deze calculator?

  • Spaardoelen: bereken wat een vaste maandelijkse inleg oplevert voor een verbouwing, een auto, een reis of een noodbuffer.
  • Vergelijken: zet twee rentepercentages of looptijden naast elkaar om te zien welk aanbod het meest oplevert.
  • Pensioenopbouw: krijg een eerste indruk van wat structureel sparen over lange termijn kan betekenen.
  • Rente-op-rente begrijpen: zie in één oogopslag het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente.
Let op: dit is een rekenhulp, geen financieel advies. Vergelijk altijd meerdere aanbieders en lees de voorwaarden van je bank.

Veelgestelde vragen over spaarrente

Wat is rente-op-rente?

Je ontvangt rente over je spaargeld én over de eerder bijgeschreven rente. Hoe langer je spaart, hoe harder je geld groeit. Dit effect heet samengestelde rente.

Rekent de calculator met maandelijkse of jaarlijkse rentebijschrijving?

Met maandelijkse bijschrijving: de jaarrente wordt gedeeld door 12 en elke maand bijgeschreven. Veel Nederlandse spaarrekeningen doen dit.

Moet ik belasting betalen over spaarrente?

Mogelijk wel. Vanaf een bepaald spaartegoed geldt de vermogensbelasting in box 3. Deze calculator houdt daar geen rekening mee.

Wat is het verschil tussen een spaarrekening en een deposito?

Een deposito zet je geld vast voor een vaste periode tegen een vaste rente; een spaarrekening is vrij opneembaar maar heeft vaak een variabele rente. Depositorente is doorgaans hoger.

Hoeveel moet ik per maand sparen voor mijn spaardoel?

Dat hangt af van je startbedrag, het rentepercentage en de gewenste looptijd. Zet je spaardoel en looptijd in de calculator en varieer de maandelijkse inleg tot je het gewenste eindbedrag ziet.

Is de uitkomst gegarandeerd?

Nee. Spaarrentes veranderen regelmatig en de calculator gaat uit van een constant percentage voor de hele looptijd. De uitkomst is dus een indicatie, geen garantie.

Hoeveel verschil maakt een hogere rente?

Bij langere looptijden veel, dankzij het rente-op-rente-effect. Een verschil van één procentpunt kan over twintig jaar duizenden euro's schelen op een flink saldo.

Verwante calculators