🎯 Spaardoel Calculator
Maandelijkse inleg € —
Totale inleg € —
Totale rente € —
Hoe werkt het?
Deze spaardoel-calculator rekent uit wat je per maand moet inleggen om op een bepaald moment een doelbedrag bij elkaar te sparen. Je geeft vier dingen op: het doelbedrag, wat je vandaag al hebt gespaard, de rente per jaar en de looptijd in jaren. De tool rekent dan terug naar de maandelijkse inleg die nodig is.
Het rentedeel werkt met rente-op-rente. Elke maand wordt een twaalfde van het jaarlijkse rentepercentage bij je tegoed opgeteld. Over dat nieuwe, hogere saldo komt de volgende maand weer rente binnen. Zo groeit je spaargeld niet alleen met je eigen inleg, maar ook op zichzelf. Hoe langer de looptijd, hoe meer dat effect meespeelt.
- Zonder startbedrag: de hele spaardoel moet uit je maandelijkse inleg komen.
- Met startbedrag: dat bedrag groeit zelf ook met rente mee, wordt van het doel afgetrokken, en de rest leg je via maandelijkse inleg in.
| Doelbedrag | Looptijd | Rente per jaar | Maandelijkse inleg |
|---|---|---|---|
| €5.000 | 3 jaar | 2% | €134,88 |
| €10.000 | 5 jaar | 2% | €158,61 |
| €10.000 | 10 jaar | 3% | €71,56 |
| €25.000 | 10 jaar | 2% | €188,37 |
De cijfers in de tabel zijn afgerond op centen. Ze geven een gevoel van de verhouding: een kortere looptijd of een hoger doel vraagt meer per maand, terwijl een hogere rente juist scheelt.
Rekenvoorbeeld met echte cijfers
Stel dat je over 5 jaar €10.000 spaart, en je begint met een tegoed van €1.500 bij een rente van 2% per jaar. Bij maandelijkse rentebijschrijving groeit je startbedrag in 60 maanden tot ongeveer €1.657. Er blijft dan zo'n €8.342 over die je door maandelijkse inleg bij elkaar moet sparen. Over 60 maanden komt dat neer op ruim €132 per maand. De totale inleg ligt dan rond de €7.939 en de rest van het doel bestaat uit de rente die je ontvangt. Zonder startbedrag had je ongeveer €158,61 per maand moeten inleggen. Die €1.500 vandaag scheelt je dus zo'n €26 per maand.
Waarom rente-op-rente zoveel uitmaakt
Het verschil zit in de lengte van de looptijd. Stel dat je over 20 jaar €60.000 wilt hebben bij 3% rente. Doe je dat in 20 jaar, dan ligt je maandelijkse inleg rond de €183. Zou je pas na 10 jaar beginnen en hetzelfde doel in de resterende 10 jaar halen, dan stijgt de inleg naar ongeveer €429 per maand. Dezelfde eindstand kost je dus meer dan twee keer zoveel per maand als je later begint. Vroeg en regelmatig inleggen is daarom de snelste weg naar een spaardoel, omdat de rente langer voor je werkt.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken ik hoeveel ik per maand moet sparen voor een doelbedrag?
Je deelt het tekort tussen je doelbedrag en de opbrengst van je startbedrag door de zogenoemde annuïteitenfactor. Die factor hangt af van het rentepercentage en de looptijd. In de praktijk hoef je dit niet zelf uit te rekenen: deze calculator doet het voor je. Je vult doelbedrag, rente en looptijd in en krijgt direct de maandelijkse inleg.
Waarom levert sparen met rente meer op?
Omdat rente-op-rente werkt. Over het geld dat je eerder al hebt gespaard ontvang je ook weer rente, en die rente groeit in het volgende jaar opnieuw mee. Je geld werkt dus voor jou mee naarmate de looptijd langer wordt. Hoe eerder je begint, hoe meer die samengestelde rente doet.
Wat gebeurt er als ik al een startbedrag heb?
Dan hoef je minder per maand opzij te zetten. Je startbedrag groeit met rente-op-rente over de hele looptijd en wordt van het doelbedrag afgetrokken. Wat overblijft, maak je in met maandelijkse inleg. Vul je huidige spaartegoed in bij startbedrag en de calculator rekent het lagere maandbedrag uit.
Is het maandbedrag uit deze calculator definitief?
Nee. De berekening gaat uit van een vaste rente over de hele looptijd. In de praktijk stellen banken de spaarrente regelmatig bij, vaak een paar keer per jaar. Je maandbedrag is dus een goede indicatie bij het huidige renteniveau, geen garantie. Reken je liever veilig, dan kies je een iets lager rentepercentage.